Tout savoir sur l’assurance auto

1. L’assurance responsabilité civile

Tout véhicule à moteur mis en circulation en Belgique doit obligatoirement être assuré au minimum avec l’assurance responsabilité civile. Cette assurance vous indemnise en cas de dommages matériels, moraux et corporels causés à un tiers lors d’un accident. Etre en tord n’est pas une condition nécessaire si la partie tierce est un usager vulnérable. Par conséquent, l’assurance  responsabilité civile de votre véhicule ne couvrira pas les dommages causés, même lorsque vous n’êtes pas responsable de l’accident. Par ailleurs, les dommages corporels du conducteur ne seront pas couverts par l’assurance responsabilité civile.

Gardez en tête qu’elle ne couvre pas les frais liés aux dégâts occasionnés à votre véhicule. Si vous souhaitez couvrir ces frais, il faudra que vous souscriviez à une assurance complémentaire (omnium). La prime de cette dernière variera en fonction de votre compagnie d’assurance, de votre âge, de la puissance du moteur, et de votre bonus-malus (qui atteste de votre historique en tant que conducteur, par exemple du nombre d’accidents dans lesquels vous avez été en tort).

2. L’assurance omnium

On distingue trois types d’assurance omnium : l’omnium complète pour la valeur réelle, la valeur agréée ainsi que la mini omnium. Elles ne sont pas obligatoires mais peuvent s’avérer utiles lorsque vous êtes impliqué dans un accident. Ces assurances ne vous couvrent pas en cas d’accident sous l’emprise d’alcool.

L’omnium complète vous dédommage pour tous les dégâts causés à votre véhicule même lorsque vous êtes responsable. Elle intervient également lors des dégâts causés par des actes de vandalisme, les bris de vitre, les incendies et les dommages causés par la nature comme une tempête, grêle, inondation, etc. On distingue deux types d’assurances omnium : la valeur réelle et la valeur agréée.

• La valeur réelle : au moment de l’accident, le montant du dédommagement dépendra de la valeur de votre véhicule avant l’accident. 3 facteurs sont à prendre en compte : l’ancienneté du véhicule, le nombre de kilomètres et son état. Avec cette assurance omnium vous paierez un montant plus faible puisque la valeur de la voiture est sous-évaluée.
• La valeur agréée : le montant est convenu entre l’assureur et l’assuré au moment du contrat. Pour les voitures neuves, la dépréciation est prise en compte : les premiers 12 mois la dépréciation s’élève à 0% mais par la suite la valeur de votre véhicule diminuera. Elle varie d’une assurance à une autre. Avec cette assurance omnium, vous paierez un montant plus élevé puisque votre véhicule est surestimé.

La mini omnium offre certaines couvertures en plus que la responsabilité civile, par exemple vol, incendie, bris de vitre, catastrophe naturelle. Par contre, elle ne vous couvre pas lorsque vous êtes responsable de l’accident, en cas de vandalisme, de contestation de responsabilité ou lorsque la partie adverse est inconnue. Certains assureurs proposent une mini omnium étendue qui vous couvre en cas d’incendie, vol, bris de vitre, catastrophe naturelle ; elle vous couvre également en cas de perte totale, même si vous êtes responsable. 

Il est important de bien lire les conditions pour savoir quel type de dommages sont couverts. Dans beaucoup de contrats, ils sont énumérés et l’assureur pourra refuser de vous indemniser pour un accident ne répondant pas aux conditions. Par ailleurs, il est important de savoir quand et dans quel cas une franchise sera appliquée.

N’oubliez pas que vous pourrez généralement souscrire à une assurance omnium uniquement auprès de la compagnie qui vous fournit votre assurance en responsabilité civile. Auprès de certains assureurs, lorsque vous atteignez un bonus-malus de -2 (donc très bon), la couverture RC peut s’étendre aux dommages corporels du conducteur en tort et de ses passagers devenir. D’autres options pourront ensuite être ajoutées à cette assurance étendue.

Finalement, que ce soit pour l’omnium complète ou mini, la prime variera en fonction de l’âge du conducteur, son domicile, son expérience, le nombre de sinistres dans lesquels il a été responsable par le passé, l’usage qui est fait du véhicule, le montant de la franchise, le prix du véhicule, et la valeur assurée.

3. Assurances supplémentaires

Il est également possible d’obtenir des assurances supplémentaires utiles en cas d’accident. L’assurance protection juridique vous offre la possibilité de faire valoir vos droits ou de les défendre, si nécessaire, en cas de désaccord entre vous et des tiers ou entre vous et votre compagnie d’assurance.

L’assistance voiture vous assiste lorsque votre batterie ou votre pneu est à plat. Elle est pratique si vous êtes souvent sur la route ou si vous voyagez fréquemment.

L’assurance conducteur vous couvre, en tant que conducteur, en cas de lésions corporelles suite à un accident en tort. Cette formule intervient également pour tous les conducteurs autorisés de la voiture assurée.

4. Les assurances des cartes de crédit

Certaines cartes de crédit peuvent également vous couvrir en cas de problème de voiture en Belgique. Par exemple, la carte de crédit Beobank Q8 World MasterCard vous couvre en cas d’agression en voiture (détérioration ou vol de vêtements et effets personnels), vol de clés et/ou de papiers du véhicule.

La carte de crédit Belfius MasterCard Platinum offre une assistance aux véhicules et aux occupants (deux véhicules couverts par ménage).

Dernièrement, la carte de crédit American Express Platinum offre une assistance dépannage complète pour deux véhicules en Belgique, au Luxembourg et partout en Europe.

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